Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» является базовым нормативным актом, который регулирует систему мер по выявлению и пресечению подозрительных финансовых операций. В текущих реалиях этот закон стал главным инструментом операционного контроля, меняющим правила игры для любого коммерческого предприятия.
Главная особенность закона заключается в том, что государство делегировало функции контроля самим кредитным организациям. В результате банковский комплаенс оценивает деятельность бизнеса непрерывно, используя жесткие внутренние регламенты.
Как банки используют 115-ФЗ в своей работе
Механика взаимодействия финансового института с клиентом в рамках противодействия легализации доходам строится на пяти основных этапах:
• Внутренний контроль и оценка рисков.
Каждый клиент банка проходит обязательный скоринг, по результатам которого ему присваивается степень риска: низкая, средняя или высокая. Эта оценка базируется на характере деятельности компании, используемых финансовых продуктах, а также на сквозной информации, получаемой напрямую от Центрального банка РФ.
• Запрос документов и пояснений.
Если текущая операция клиента кажется автоматизированным системам банка необычной или подозрительной, комплаенс вправе приостановить её и запросить дополнительные обоснования. Бизнес обязан подтвердить легальность и экономический смысл проводимой транзакции.
• Отказ в выполнении операций.
Если предоставленные документы признаются банком неубедительными или у службы мониторинга возникают подозрения, что транзакция совершается в целях легализации преступных доходов, банк обязан отказать в ее исполнении.
• Применение ограничительных мер.
В отношении клиентов, отнесенных к группе высокой степени риска (как самим банком, так и на основании директив ЦБ РФ), применяются жесткие блокировки. Они включают запрет на списание средств со счетов, переводы через СБП, выдачу наличных денег и использование электронных средств платежа (отключение ДБО).
• Замораживание (блокирование) средств.
Крайняя мера контроля, которая применяется в отношении лиц, включенных в специальные перечни причастных к экстремистской или террористической деятельности. В этом сценарии любые операции по счету полностью прекращаются, за исключением строго определенных законом случаев (например, уплата налогов или получение гуманитарного пособия).
Стратегия защиты и механизмы реабилитации
Если компания сталкивается с ограничительными мерами или необоснованным отнесением к группе высокого риска, стандартные гражданско-правовые инструменты защиты не приносят результата. Закон наделяет банки широким усмотрением в оценке рисков.Однако законодательство предусматривает легальный путь реабилитации. Клиент, не согласный с примененными мерами, имеет право инициировать процедуру обжалования и обратиться в Межведомственную комиссию при Банке России с заявлением об отсутствии оснований для ограничений. Если это не помогло, пойти в суд.
🔹 Профессиональная медиация как самый короткий путь к разблокировке
Официальные бюрократические процедуры реабилитации и судебные тяжбы с финансовыми институтами могут длиться месяцами и годами, полностью парализуя бизнес. В условиях жесткого дефицита времени ключевым инструментом становится профессиональная медиация. Прямые переговоры с комплаенс-службами крупнейших банков (включая ПАО Сбербанк) на основе языка жестких финансовых моделей позволяют существенно сократить и упростить путь к разблокировке. Задача медиатора — оперативно донести до центров принятия решений реальный экономический смысл деятельности холдинга, локализовать комплаенс-риски на уровне компромиссов и восстановить ДБО до того, как сработает механизм каскадного дефолта.
Конфиденциальный комплаенс-аудит и легальное урегулирование блокировок по 115-ФЗ